Cách thức bồi thường rủi ro ngập lụt tại Hoa Kỳ

Email: luatviet@ditruiec.com
Hotline: 0765209679

BLOG
IEC - Cách thức bồi thường rủi…

Cách thức bồi thường rủi ro ngập lụt tại Hoa Kỳ

Ngày đăng: 26-11-2025 Đã xem: 54

Có thể bạn quan tâm:

Tại Hoa Kỳ, rủi ro ngập lụt (flood risk) được quản lý chủ yếu thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (National Flood Insurance Program - NFIP), do Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA) điều hành.

Chương trình này được thành lập năm 1968 theo Đạo luật Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia, nhằm cung cấp bảo hiểm lũ lụt cho chủ nhà, người thuê nhà và doanh nghiệp, đồng thời khuyến khích các cộng đồng địa phương áp dụng quy định quản lý vùng ngập lụt để giảm thiểu thiệt hại.

NFIP không phải là một phần của bảo hiểm nhà ở thông thường (homeowners insurance), mà là chính sách riêng biệt, thường được bán qua các công ty bảo hiểm tư nhân tham gia chương trình (Write Your Own - WYO).

Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (National Flood Insurance Program - NFIP) | Link: https://www.fema.gov/flood-insurance

Cách thức hoạt động

Tham gia chương trình:
- NFIP chỉ khả dụng ở hơn 22.000 cộng đồng tham gia (participating communities), nơi chính quyền địa phương phải áp dụng các quy định quản lý vùng ngập lụt (floodplain management regulations) để hạn chế xây dựng ở khu vực rủi ro cao (Special Flood Hazard Areas - SFHA, tức vùng ngập 1% hàng năm).
- Nếu bạn sống ở khu vực rủi ro cao (dựa trên bản đồ lũ lụt của FEMA - Flood Insurance Rate Maps), ngân hàng cho vay thế chấp có thể bắt buộc mua bảo hiểm lũ lụt với mức tối thiểu bằng 80% giá trị tòa nhà hoặc giá trị tối đa của NFIP (thấp hơn).
Mua bảo hiểm:
- Bảo hiểm được mua qua đại lý bảo hiểm địa phương hoặc trực tiếp từ NFIP (qua floodsmart.gov). Có thời gian chờ 30 ngày trước khi chính sách có hiệu lực (trừ trường hợp bắt buộc bởi ngân hàng).
- Phí bảo hiểm dựa trên Risk Rating 2.0 (từ năm 2022), tính theo rủi ro thực tế của từng tài sản (vị trí, độ cao, loại xây dựng, lịch sử lũ lụt), thay vì chỉ dựa vào vùng ngập. Cộng đồng tham gia Hệ thống Đánh giá Cộng đồng (Community Rating System - CRS) có thể được giảm giá lên đến 45%.
- NFIP bao phủ hai loại: Xây dựng (building coverage) cho cấu trúc nhà cửa và Nội thất (contents coverage) cho đồ đạc bên trong.
Quy trình bồi thường:
- Khi xảy ra ngập lụt (định nghĩa: nước tràn lan rộng ảnh hưởng ít nhất 2 thửa đất hoặc 2 mẫu Anh đất khô), chủ hợp đồng nộp yêu cầu bồi thường (claim) cho công ty bảo hiểm trong vòng 60 ngày.
- Điều chỉnh viên (adjuster) kiểm tra thiệt hại, tính toán dựa trên chính sách (Replacement Cost Value cho nhà mới, Actual Cash Value cho nhà cũ).
- FEMA chi trả qua quỹ NFIP (từ phí bảo hiểm và vay từ Kho bạc Mỹ nếu cần). Năm 2024-2025, NFIP đã vay thêm 2 tỷ USD để chi trả sau các trận lũ lớn như bão Helene và Milton, với tổng yêu cầu bồi thường vượt 5 tỷ USD chỉ từ một sự kiện.
- Không bao phủ: Xe cộ, tài sản ngoài trời (hồ bơi, cây cối), thiệt hại do nấm mốc nếu không sửa chữa kịp thời, hoặc chi phí di dời tạm thời.

Visa chương trình EB-3 là visa lao động định cư ( EW3), làm việc cho công ty tại Mỹ. Loại Visa này được cấp thẻ xanh 10 năm. Vợ hoặc chồng đương đơn và tất cả các con dưới 21 tuổi đều được đi qua Mỹ với đương đơn theo diện này, và được cấp thẻ xanh như nhau. Xem thêm: VISA định cư Mỹ EB-3 Liên hệ tư vấn: 0765209679

Số tiền bồi thường

Số tiền bồi thường giới hạn theo loại tài sản và chính sách mua, sau khi trừ khấu trừ (deductible) từ 1.000 đến 10.000 USD cho từng phần (building và contents). NFIP khuyến khích mua cả hai loại để tối đa hóa bảo vệ. Dưới đây là bảng tóm tắt giới hạn tối đa:

Loại tài sản	Building Coverage (USD)	Contents Coverage (USD)	Ghi chú
Nhà ở (Residential)	Tối đa 250.000	Tối đa 100.000	Áp dụng cho nhà riêng, căn hộ.
Không phải nhà ở (Non-Residential, ví dụ: doanh nghiệp, nhà thờ)	Tối đa 500.000	Tối đa 500.000	Bao gồm tài sản thương mại.

Ví dụ: Một ngôi nhà bị ngập có thể nhận bồi thường lên đến 250.000 USD cho sửa chữa cấu trúc (nền móng, tường, hệ thống điện/nước) và 100.000 USD cho đồ đạc (quần áo, thiết bị gia dụng), trừ khấu trừ.
NFIP đã chi trả hơn 1,3 nghìn tỷ USD bảo hiểm cho khoảng 4,7 triệu chính sách, nhưng chương trình đang nợ Kho bạc Mỹ khoảng 20,5 tỷ USD do các sự kiện lớn.

Lưu ý thêm

Rủi ro ngoài vùng cao: Khoảng 1/3 yêu cầu bồi thường đến từ khu vực ngoài vùng ngập cao, vì lũ lụt có thể xảy ra bất cứ đâu (mưa lớn, tan tuyết, vỡ đê).
Tùy chọn khác: Một số bang có chương trình bảo hiểm lũ lụt riêng (state programs), hoặc bảo hiểm tư nhân vượt mức NFIP (excess flood insurance), nhưng đắt hơn.
Để kiểm tra rủi ro và báo giá, truy cập floodsmart.gov hoặc liên hệ NFIP tại (877) 336-2627.